YHDISTELYLAINA - YHDISTÄ NIIN VOIT SÄÄSTÄÄ LAINAKULUISSA

Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 10.000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 232,5 €. Kuukausierä sisältää 5 € kuukausittaisen laskutuslisän ja 90 € avausmaksun. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 951 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9 %. Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 30,6 %. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 2000 € - 60.000 € ja tarjottu lainasumma voi olla pienempi tai suurempi kuin haettu lainasumma. Tarjottava nimelliskorko on maksimissaan 20 % ja lainaan liittyvät muut kulut vuodessa maksimissaan joko 150 euroa tai 3,65 % lainasummasta, sen mukaan kumpi on pienempi.

Mikä on yhdistelylaina?


Suomeen rantautui joitakin vuosia sitten uudenlainen lainatyyppi eli yhdistelylaina, jonka avulla on mahdollista jälleenrahoittaa muut pienemmät luotot. Toisin kuin esimerkiksi kulutusluotto, jonka voit käyttää siihen tarkoitukseen kun haluat - esimerkiksi remontointi, auton osto, lomamatka - yhdistelylainan tarkoituksena on lainojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi. 

Miten yhdistelylaina toimii?

Yhdistelylaina toimii siten, että otat yhden isomman lainan, jolla maksat muut pikavipit, osamaksusopimukset, luottokortit ja kulutusluotot pois. Moni ottaa yhdistelylainan siinä tilanteessa, kun erilaisten luottosopimusten laskuja tuntuu tulevan turhankin paljon ja eräpäivien suhteen voi olla hankala pysyä kärryillä. 

Yhdistelylaina on siis monelle erittäin hyvä keino saada oma talous kuntoon ja helpottaa omaa arkea. Lisäksi yhdistelylaina säästää usein rahaa, sillä valtaosa erilaisista osamaksu- ja luottosopimuksista pitää sisällään erilaisia kuukausittaisia maksuja, kuten tilinhoito- tai laskutuspalkkio. 

Lyhyesti sanottuna: Kun muut velat on maksettu pois, lyhennät jatkossa vain yhdistelylainaa ja alennat kuukausittaisia kustannuksiasi.

Lainojen yhdistämisen edut

Yhdistelylainalla on useita etuja, joista etenkin rahan säästämisen voi useimmiten laskea melko helposti, etenkin jos saat yhdistelylainalle edullisemman koron kuin muille luotoille, ja lisäksi säästät muissa kiinteissä kuluissa.

Esimerkki: 

Sinulla on 6 erilaista luottoa, joiden kuukausittaiset kulut ovat seuraavat: 

Yhteensä kuukausittaiset kustannukset ovat 494 euroa kuukaudessa. Tästä summasta 26 euroa tilinhoitopalkkioita, mikä tekee 312 euroa vuodessa pelkästään tilinhoitopalkkioita.  

Jos kaikkien yllä mainittujen velkojen yhteissumma on 9500 euroa ja maksat ne kaikki pois yhdellä yhdistelylainalla, sinulle tulee selkeää säästöä jo tilinhoitopalkkioiden kautta, ja lisäksi kuukausittaiset kustannukset pienenevät huomattavasti. Rahoitu tekee yhteistyötä useiden pankkien ja rahoituslaitosten kanssa, ja esimerkiksi 9500 euron esimerkkilainan kk-erä 5 laina-ajalla on alle 190 euroa.  

Täytä lainahakemus tänään ja kilpailuta lainat maksutta, jotta voit vertailla paljonko lainojen yhdistämisen säästöt sinun kohdallasi ovat. 

Paljonko lainojen yhdistäminen voi säästää? 

Usean pienemmän luoton lyhentämiseen verrattuna yhdistelylainalla on melko helppo pienentää kuukausittaisia kustannuksia: voit säästää jopa satoja euroja joka kuukausi. On kuitenkin hyvä huomioida, että pitkällä aikavälillä kustannukset voivat nousta suuremmaksi, etenkin jos otat pisimmän mahdollisimman laina-ajan ja matalimman mahdollisen kk-erän.  

Rahoitu auttaa sinua vertailemaan lainatarjouksia ja lainojen kokonaiskustannuksia ja antaa sinun itse valita lainatarjouksen, joka sopii sinulle parhaiten. Kun kuukausittaiset kustannukset ovat pienemmät, sinulle jää enemmän rahaa käyttöön ja miksipä ei vaikka oman puskurirahaston kartuttamiseen – tämä mahdollistaa sen, että jatkossa sinun ei välttämättä tarvitse turvautua lainaan kun eteen tulee yllättävä meno tai isompi hankinta.  

 Jotta sinulla on paras mahdollinen lähtökohta yhdistelylainan hakemiseen ja lainatarjousten vertailuun, selvitä ensin nykyinen tilanteesi, eli eri lainojen määrät, kk-erät ja kustannukset. 


Miten yhdistelylaina eroaa tavallisesta lainasta?

Rahoitu tekee yhteistyötä yli 20 pankin ja rahoituslaitoksen kanssa, ja moni näistä tarjoaa lainojen yhdistelemiseen tarkoitettua yhdistelylainaa. Käytännössä kaikki yhdistelylainat, joita palvelumme kautta välitetään, ovat vakuudettomia eli sinulta ei edellytetä asuntoa tai taloa lainan vakuudeksi.

Jokaisella pankilla ja rahoituslaitoksella on omat käytännöt sen suhteen, kuinka yhdistelylaina hinnoitellaan, kuinka lainahakemukset käsitellään ja sen lisäksi eroa on usein myös sen suhteen, mitä tapahtuu sen jälkeen kun laina on myönnetty:

• Jotkin pankit ja rahoituslaitokset nimittäin maksavat yhdistelylainan hakijan tilille, jolloin sinun on asiakkaana hoidettava pois maksettavien luottojen ja velkojen pois maksaminen ja irtisanominen.
• Toisaalta on myös pankkeja, jotka eivät maksa yhdistelylainaa suoraan asiakkaan tilille, vaan he hoitavat koko prosessin puolestasi, ja pyytävät sinulta pois maksettavien lainojen, luottokorttien ja osamaksusopimusten maksutiedot. 

• On myös olemassa pankkeja, joiden toimintatapa on yllä mainittujen välimuoto, eli että he maksavat lainat puolestasi pois, ja jos sinulle on myönnetty enemmän yhdistelylainaa kun pois maksettavien velkojen summa on, maksetaan erotus tilillesi.

Huomaa, että Rahoitu ei voi vaikuttaa siihen, millä tapaa pankit ja rahoituslaitokset käsittelevät tämän osan lainaprosessia.

Näin haet yhdistelylainaa

Yhdistelylainan hakemiseen pätee pääasiassa samat säännöt kun minkä tahansa muunkin kulutusluoton tai pikalainan suhteen, mutta jotta mahdollisuutesi saada vähintään yksi lainatarjous, kannattaa huomioida ainakin seuraavat asiat:

Yhteishakija

Mahdollisuutesi saada laina kasvavat aina jos sinulla on yhteishakija, eli toinen henkilö joka hakee lainaa kanssasi. Yhteishakijaksi hyväksytään esimerkiksi avo- tai aviopuoliso, mutta on tärkeää että kyseiseltä henkilöltä on lupa lainan hakemiseen. Koska yhteishakija on samalla tapaa vastuussa lainan takaisin maksamisesta kuin sinäkin, on myös heidän allekirjoitettava lainasopimus.

Tulotiedot

Ennen hakemuksen täyttämistä kannattaa varmistaa, että sinulla on ajan tasalla olevat tiedot esimerkiksi tuloista, kiinteistä kuluista, asunto- ja autolainan saldoista ja jos olet hakemassa yhdistelylainaa, myös lainojen ja luottokorttien jäljellä olevista saldoista sekä kuukausittaisista kuluista. Tämä auttaa sinua myös vertailemaan saamiasi lainatarjouksia nykyisiin kustannuksiin.

Ole rehellinen

Jos olet hakemassa yhdistelylainaa, on tärkeää että kerrot rehellisesti lainan käyttötarkoituksesta. Jotkin pankit nimittäin käsittelevät yhdistelylainahakemukset eri tavalla verrattuna tavallisiin lainahakemuksiin, esimerkiksi siten että tavallinen laina katsotaan kasvattavan jo olemassa olevaa velkataakkaasi, kun taas yhdistelylaina ikään kuin “syö” osan muista lainoista. Älä siis arkaile kertoa lainan käyttötarkoitusta, sillä yhdistelylainan käyttötarkoitus voi todellakin olla pankille positiivinen signaali siitä, että olet aikeissa hoitaa taloutesi tasapainoon.

Velkarekisteri 

Lähestulkoon kaikilla Suomessa toimivilla pankeilla ja rahoituslaitoksilla on pääsy Suomen Asiakastiedon ylläpitämään kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmään, jota kutsutaan myös vapaaehtoiseksi velkarekisteriksi. Erilaisia luottoja ei siis käytännössä voi pitää pankilta salassa, ja annat itsestäsi positiivisen vaikutelman kun annat hakemuksessasi rehellisen kuvan velkatilanteestasi.

Liitteet hakemukseen

Riippuen pankista ja hakemastasi lainasummasta, on mahdollista että sinulta pyydetään hakemuksen liitteeksi vaikkapa todistusta tuloista. Jos näitä tarvitaan, pankki tai rahoituslaitos ilmoittaa siitä sinulle suoraan.

Säännölliset tulot

Koska yhdistelylainat ovat lähes poikkeuksetta vakuudettomia lainoja, kiinnittävät pankit huomiota tuloihisi, joiden on oltava säännölliset ja lisäksi riittävät kattamaan lainan kiinteät kulut koko sen takaisinmaksuajalta.

Milloin saat vastauksen

Valtaosa lainahakemuksista käsitellään automaattisesti ja tällöin pääset näkemään ensimmäiset lainatarjoukset Oma Rahoitu -sivuilla heti hakemuksen lähetettyäsi, ja loputkin yleensä vuorokauden kuluessa, mikäli hakemuksen käsittely tapahtuu pankin asiakaspalvelussa.  

Paljonko yhdistelylainaa voi saada?

Kaikilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on omat sääntönsä sille, kuka voi saada lainaa ja minkä verran, ja tämän vuoksi on vaikea esittää selkeitä nyrkkisääntöjä. Rahoitu tekee yhteistyötä pankkien kanssa, jotka myöntävät jopa 60 000 euroon asti, joten jos tulosi ovat riittävät, on yhdistelylainaa mahdollista saada melko suurikin määrä. Pienimmät kauttamme välitettävät lainat ovat 1000 euron paikkeilla, eli lainojen kokohaitari on erittäin suuri.

Paras yhdistelylaina on oikein mitoitettu, eli riittävä kattamaan kaikki muut lainasi siten, että saat oman talouden tasapainoon yhden lainan avulla. 

Yhdistelylainan todellinen vuosikorko

Kulutusluottojen korkoja on viime vuosina säädelty lailla pariin otteeseen, ja vuonna 2020 koroille säädettiin tilapäinen 10 prosentin katto. Tämä korkokatto kuitenkin poistui 1.10.2021, jolloin 10 prosentin sijaan lainojen koko saa olla korkeintaan 20 prosenttia. Nämä ovat nimelliskorkoja, minkä lisäksi on lainan todellinen vuosikorko, jossa on otettu huomioon lainan muut kustannukset, kuten tilinhoitopalkkio.  

Yhdistelylainoja tarjoaa moni pankki ja rahoitusyhtiö, ja hinnoittelunsa puolesta lainat voidaan jakaa kahteen ryhmään:

• Kiinteästi hinnoiteltuihin lainoihin, eli lainan nimelliskorko korko on kaikille sama, esimerkiksi 10 % + 3 kk Euribor. Todellinen vuosikorko kuitenkin on usein korkeampi kuin nimelliskorko, sillä lainoista peritään usein esimerkiksi tilinhoitopalkkio. 
• Niin kutsuttuihin asiakaskohtaisesti hinnoiteltaviin lainoihin, eli lainan korko asetetaan sen mukaan kuinka suureksi tai pieneksi pankki tai rahoituslaitos arvioi asiakkaaseen liittyvän riskin. Tällöin asiakas, jonka talous on vakaa, saa pääsääntöisesti lainan edullisemmin kuin toinen asiakas, jolla on tuloihin nähden suuret menot.

Lainojen yhdistäminen ja laina-aika

Vanhojen lainojen yhdistäminen on hyvä keino oman talouden tasapainottamiseksi myös pitkällä tähtäimellä. Kun maksat vain yhden lainan kustannuksia, säästät rahaa esimerkiksi tilinhoito- ja laskutuspalkkioissa, mutta lainan korko on kenties tärkein tapa vertailla lainojen kustannuksia. 

Edullinenkin korko voi kuitenkin tulla kalliiksi, jos laina-aika on pitkä. Rahoitu-palvelun etusivulla on helppokäyttöinen laskuri, jonka avulla voit kokeilla minkä verran laina-aika vaikuttaa arvioituihin kuukausikustannuksiin. Lyhyin laina-aika on 1 vuosi ja pisin 15 vuotta, nämä tosin vaihtelevat hieman eri pankkien välillä. 

On hyvä huomioida, että vaikka olisitkin erittäin motivoitunut saamaan oman talouden tasapainoon ja maksaa koko yhdistelylainan pois mahdollisimman nopeasti, kannatta valita kohtuullinen laina-aika, joka jättää taloudellesi tilaa myös yllättäville menoille. Voit aina tehdä ylimääräisen lyhennyksen tai maksaa koko jäljellä olevan lainan pois. 

Yhdistä lainat Rahoitu-palvelun avulla

Jos olet hakemassa lainaa pankista tai rahoituslaitoksesta, joka hinnoittelee lainat asiakaskohtaisesti, saat tietää lainan koron vasta lainatarjouksessa. Rahoitu tekee kuitenkin työn puolestasi ja tekee yhteistyötä monen asiakaskohtaisesti lainat hinnoittelevan pankin ja rahoituslaitoksen kanssa, joten sinun ei tavitse täyttää lainahakemuksia moneen kertaan.  

Voi säästää paljon rahaa kun kilpailutat lainat, etkä toisaalta sitoudu mihinkään. Lainojen vertailu tapahtuu nopeasti ja ilmaiseksi Rahoitu-palvelussa ja saat parhaassa tapauksessa lainasopimuksen jo samana päivänä. 

Kilpailuta lainat nyt Rahoitu-vertailun avulla ja yhdistä lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jonka todellinen vuosikorko on lisäksi usein edullisempi kuin luottokorteissa ja osamaksusopimuksissa. Laina-aika yhdistelylainoilla on jopa 15 vuotta, joten löydät varmasti omaan tilanteeseesi sopivan lainan. 

Yhdistelylaina ja maksuhäiriö – saako lainaa kun on menettänyt luottotiedot?

Koska kaikkien vakuudettomien lainojen ainoana takeena on lainanhakijan tulot, on lainoja myöntäville pankeille ja rahoituslaitoksille tärkeää nähdä että olet hoitanut aiemmat maksuvelvoitteesi hyvin. Ikävä tosiasia on se, että jos sinulla on jo maksuhäiriö eli puhekielellä sanottuna olet menettänyt luottotietosi, on lainan saaminen lähestulkoon mahdotonta. 

Yhdistelylainaa kannattaa siis aina hakea hyvissä ajoin kun huomaat, että erilaisten velkojen lyhentäminen alkaa viedä ison osan tuloistasi.